La sécurisation d'une transaction est une nécessité pour chaque fournisseur de biens et de services. Pour ce faire, nombreux sont les établissements qui adoptent l'empreinte bancaire ou pré-autorisation par carte bancaire. Il s'agit d'une pré-validation du titulaire d'une carte bancaire pour geler temporairement une somme pour servir de garantie lors d'un achat ou d'une opération commerciale. Elle reste essentiellement gelée jusqu'à la transaction finale. Mais que se passe-t-il si le montant disponible dans le compte ou la limite de crédit ne couvre pas le montant requis ? Découvrez dans les lignes qui suivent le fonctionnement d'une empreinte bancaire, les conditions de son acceptation et son impact sur le solde bancaire.
Qu'est-ce qu'une empreinte bancaire sans provision ?
Une empreinte bancaire ou caution bancaire est une demande de blocage temporaire d'une certaine somme sur votre compte. Elle sert généralement d'assurance pour un fournisseur de services tel que les hôtels, les loueurs de véhicules, les sites e-commerce et les sites de réservation en ligne. L'empreinte bancaire vise à assurer que vous avez l'argent nécessaire pour couvrir les frais d'un futur règlement. Toutefois, une empreinte bancaire est dite sans provision lorsque vous ne disposez pas du montant nécessaire sur votre compte.
Il est important de comprendre que lors d'une empreinte bancaire, la somme bloquée n'est pas débitée sur votre compte, elle est juste gelée. Cependant, votre solde disponible n'est plus que la différence entre le solde initial et l'empreinte. Si dans votre compte, vous avez 1 000 € et que vous avez une empreinte à hauteur de 600 €, votre solde disponible est donc de 400 € jusqu'à la levée du blocage.
Toutefois, l'empreinte bancaire sans provision engendre deux cas :
- la banque n'autorise pas la transaction, celle-ci se voit alors être annulée
- l'empreinte est acceptée, mais le plafond de dépenses disponibles a diminué.
Comment une empreinte bancaire est-elle sollicitée ?
Le processus de demande d'une empreinte bancaire se passe sous plusieurs étapes. La première étape se révèle être la présentation de la carte auprès du commerçant. Ce dernier devra ensuite faire lire la puce ou la bande magnétique de la carte avec un terminal de paiement (TPE) souvent équipé d'un programme PLBS. Certaines entreprises utilisent une plateforme de paiement en ligne compatible. Puis, le montant de la caution est à saisir. Notez que le code de la consommation oblige les professionnels à faire connaître à ses clients les modalités de paiement et les conditions d'annulation avant qu'ils ne finalisent l'opération ou renseignent ses coordonnées bancaires. Il est donc important d'aviser les consommateurs au préalable pour éviter les mauvaises surprises. L'étape suivante consiste à valider l'échange en tapant le code confidentiel. Cette démarche d'autorisation est du ressort du client. Une fois le code validé, la banque du professionnel entre en contact avec la banque du consommateur pour une demande de blocage de fonds. Le montant de garantie sera alors gelé.
Quelle est la durée de validité d'une empreinte bancaire ?
En général, la caution bancaire n'est pas le même qu'un paiement définitif et le compte n'est pas débité de suite. Il s'agit d'un blocage temporaire, dont la durée est encadrée. Cependant, il existe plusieurs facteurs pouvant faire varier ce temps de gel. Afin de mieux gérer le solde disponible dans votre compte, vous devez être en mesure de comprendre l'échéance d'une caution bancaire.
Dans la majorité des cas, une empreinte bancaire est automatiquement levée par la banque au bout de 7 à 15 jours ouvrés après l'autorisation du titulaire de la carte et de la banque. Cette période compte à partir du moment où vous avez tapé votre code. Elle laisse le temps à l'entreprise fournisseur de services (hôtel, site e-commerce, entreprise de location de véhicules…) de calculer et de transmettre le montant final à prélever. Une fois ce montant prélevé, le solde de la caution gelée est libéré. Si l'entreprise n'effectue aucun prélèvement, l'intégralité du montant est simplement rendue disponible à l'expiration de ce délai.
Les éléments pouvant prolonger la durée du gel de fonds sont :
- La politique de votre banque : il existe des banques qui proposent une levée des blocages plus rapidement que d'autres. Il vous est recommandé de vous renseigner auprès de votre conseiller pour connaître l'échéance proposé.
- Les procédures du commerçant : si le professionnel met du temps à finaliser la transaction, le blocage initial peut expirer avant que la somme garantie ne soit prélevée. Dans ce cas, il peut être amené à refaire une nouvelle empreinte, prolongeant ainsi l'indisponibilité de vos fonds.
- Les week-ends et jours fériés : la levée de blocage est souvent compté en jours ouvrés (du lundi au vendredi, hors jours fériés). Si vous effectuez votre achat en un vendredi soir, les week-ends ne sont pas comptés. Le blocage durera ainsi plus longtemps.
Pourquoi opter pour une empreinte bancaire dans certaines situations ?
Le client perçoit généralement l'empreinte bancaire comme une simple formalité. Cependant, pour un commerçant, cette démarche représente un outil assurant la sécurisation d'une transaction. Elle offre la possibilité de gérer au mieux les risques de non-paiement dans certains secteurs. Elle assure également une grande amélioration de la relation client.
En effet, pour un professionnel, l'empreinte bancaire permet de couvrir les risques imprévus comme les retards de paiement, les vols ou encore les dégâts matériels. Si le commerçant n'adopte pas cette politique d'empreinte, les démarches pour se faire payer peuvent se montrer longues et coûteuses. L'usage de la politique de l'empreinte bancaire facilite également la gestion administrative. Au lieu de devoir gérer les chèques de caution avec les risques d'impayés ou de faux, il suffit d'utiliser le terminal de paiement. La transaction peut se faire en quelque temps.
Il est important de noter que ce processus de paiement profite aussi au client. Il instaure un système de confiance mutuelle. Il offre la possibilité de profiter d'un service aisément, sans avoir à fournir ou à emmener une liasse de billets. Le client peut utiliser le service en toute sérénité. Un professionnel qui demande une empreinte bancaire inspire aussi confiance. Il montre qu'il a mis en place un processus sécurisé et professionnel pour gérer l'échange, ce qui est rassurant pour le client.
Questions fréquentes sur l'empreinte bancaire sans provision
Vous avez encore des questions sur les détails pratiques des empreintes bancaires ? Cette FAQ répond à vos interrogations les plus courantes.
Comment fonctionne une empreinte bancaire ?
Une empreinte bancaire passe essentiellement par trois étapes : l'autorisation, le blocage et la finalisation. L'autorisation consiste à fournir votre carte bancaire et le code pour que le montant nécessaire à l'achat soit mis de côté. Votre banque gèle immédiatement ce montant pour qu'il ne puisse pas servir pour d'autres dépenses. À la fin du service, le commerçant prélève le montant exact des frais supplémentaires, s'il y en a. Le reste de l'argent bloqué sera libéré automatiquement après quelques jours.
Quelles sont les différences entre empreinte bancaire et paiement traditionnel ?
La différence fondamentale se situe au niveau du mouvement des fonds. Lors d'un paiement traditionnel, les fonds sont débités de votre compte et transférés sur le compte du commerçant. Le prélèvement peut être immédiat ou sous un délai maximum de 3 jours. En cas d'empreinte bancaire, les fonds sont simplement gelés temporairement sur votre compte. Ils ne sont pas transférés au commerçant tant que ce dernier n'effectue pas le prélèvement final. Si aucun frais n'est à régler, l'argent vous est simplement rendu disponible.
Que faire en cas de refus d'empreinte ?
Le refus d'empreinte est un cas assez fréquent. Il résulte généralement d'un solde insuffisant, d'un plafond de carte dépassé ou d'une carte non éligible. Dans tous les cas, il est plus judicieux d'entrer en contact avec votre carte pour trouver des solutions appropriées.
Quel est l'impact potentiel d'une empreinte sur votre budget ?
L'empreinte engendre une baisse immédiate de votre solde disponible. Si vous n'en tenez pas compte et que vous réalisez d'autres achats, vous risquez le découvert. Pour une bonne gestion de votre budget, considérez toujours le montant bloqué comme de l'argent déjà dépensé.
En résumé sur l'empreinte bancaire
L'empreinte bancaire est un outil d'assurance incontournable dans de nombreux secteurs pour un échange sécurisé. Pour éviter tout litige, n'hésitez pas à demander de plus amples informations au professionnel, avant de valider l'opération. De votre côté, informez-vous auprès de votre banque sur ses délais spécifiques de levée des autorisations de débit. Une bonne compréhension de ce mécanisme vous permet de profiter de ces services en toute confiance.