Face aux dépenses du quotidien, de nombreux ménages ont de plus en plus du mal à épargner. Faire des économies reste pourtant le meilleur moyen pour faire face efficacement aux imprévus et pour réaliser facilement certains projets. Vous avez le choix entre diverses stratégies qui permettent d'économiser sur vos revenus et d'atteindre vos objectifs financiers. Découvrez dans ce guide quelques stratégies et conseils pratiques pour vous aider à économiser vos revenus.
Comment définir des objectifs d'épargne ?
Pour réussir à épargner votre argent, vous devez prendre en compte différents facteurs. Certaines personnes ont ce réflexe de pouvoir mettre de l'argent de côté sans forcément avoir de projet spécifique, tandis que d'autres visent un objectif précis à une échéance donnée. La meilleure façon pour mettre vos revenus de côté facilement est de commencer par se fixer des buts clairs, réalistes et atteignables. Ceci vous permet de maintenir de bons comportements d'épargne.
Vous avez en effet de nombreuses raisons d'épargner, notamment pour couvrir vos depenses lors des situations comme : mettre en place un fond d'urgence substantiel, un acompte sur une maison, aider la famille et les proches… Pour définir vos plans, vous devez consigner vos besoins par écrit, en les classant en fonction de leur importance et de leur priorité. Soyez aussi le plus précis que possible, car cela vous aidera à déterminer la somme exacte dont vous avez besoin, et à maintenir votre motivation dans l'atteinte de votre projet.
Définissez ensuite une période clé au cours de laquelle vous ferez le point sur vos plans. Vous pouvez passer en revue votre objectif d'épargne de façon mensuelle, trimestrielle ou annuelle. Cette planification minutieuse vous permet de garder le cap et d'apporter des changements si nécessaire.
Pourquoi établir un budget est essentiel ?
Vous n'arrivez pas à épargner de l'argent régulièrement ? Vous ne savez pas où va votre argent ? Vous avez du mal à rembourser vos dettes ? Le budget reste l'une des meilleures solutions pour gérer efficacement vos revenus. Établir une balance permet de suivre vos dépenses et de vous imposer des règles pour mieux équilibrer votre revenu avec vos charges et vos épargnes. Qu'il soit personnel ou familial, faire un planning budgétaire vous aide en effet à mieux comprendre où va votre argent d'une part, mais aussi à planifier vos charges et à atteindre vos buts clairement définis d'autre part.
Vous avez le choix entre différentes méthodes pour structurer votre budget. Parmi les plus populaires, on peut citer : la méthode 50/30/20, la technique des enveloppes, celle dite « Zéro Base Budget », le procédé Kakeibo, ou encore la règle dès 24 heures. La technique 50/30/20 consiste à diviser votre revenu en trois catégories. Vous pouvez consacrer 50 % de votre revenu pour vos besoins essentiels (alimentation, logement, transport, factures…), et 30 % pour vos envies (sorties, loisirs, acquisitions non nécessaires…). En ce qui concerne les 20 % restants, ils peuvent être réservés pour l'épargne et pour le remboursement de vos dettes.
Plus flexible que le 50/30/20, la technique dite « des enveloppes » consiste à mettre votre revenu dans différentes enveloppes pour chaque catégorie de charges (alimentation, loyer, loisir…). Les dépenses associées à chaque catégorie ne doivent pas dépasser le plafond fixé. Popularisé par Dave Ramsey, le procédé « Zéro base Budget » consiste à attribuer un rôle à chaque centime que vous gagnez. L'objectif principal est d'obtenir un résultat nul lorsque vous enlevez vos dépenses de vos revenus à la fin du mois. En d'autres termes, vous dépensez tout votre revenu au cours du mois, mais chaque euro joue un rôle bien précis.
En ce qui concerne la technique japonaise « Kakeibo », cette approche minimaliste de la gestion de revenu consiste à créer un journal dans lequel vous notez toutes vos dépenses. Les inscriptions sont faites en réfléchissant sérieusement sur l'intérêt émotionnel de chaque dépense. Cette technique vise à encourager une prise de conscience de la consommation, et à vous aider à mieux gérer vos revenus. La règle des 24 heures représente davantage une stratégie complémentaire qu'une technique à proprement parler. Elle recommande de patienter 24 heures lorsque vous devez effectuer des achats impulsifs. Ceci permet de faire l'impasse sur des acquisitions inutiles qui peuvent déstabiliser votre budget.
Quels produits d'épargne choisir ?
Les Français disposent d'une grande variété de solutions pour epargner de l'argent. Parmi les options d'épargne les plus courantes, on retrouve :
- Le livret A,
- L'épargne populaire,
- L'épargne logement,
- L'assurance-vie,
- Le plan d'épargne en action (PEA),
- Le plan d'épargne retraite (PER)…
Support historique de la Caisse d'épargne, le livret A est aujourd'hui distribué par toutes les banques en France. Le montant minimum à l'ouverture du livret A et celui des opérations ultérieures sont très bas (généralement 10 €). Vous avez aussi la possibilité d'effectuer des virements réguliers à partir de votre compte courant vers votre livret A. De même, en tant que détenteur du livret A, vous ne prenez aucun risque, que ce soit sur votre capital versé, ou sur la rémunération de votre épargne.
Ouverte à toute personne physique qui a la capacité juridique de souscrire un contrat, l'assurance-vie reste le placement préféré des Français. Le rythme des versements sur un compte d'assurance-vie peut être libre ou programmé, et sans montant minimal. En ce qui concerne la rémunération, le taux dépend en général du type de contrat que vous choisissez (contrat en unités de compte, contrat en euros, contrat multisupport…). L'autre avantage de ce produit est sa fiscalité. Les gains de ce produit d'épargne ne subissent aucune fiscalité tant que les sommes versées ne sont pas retirées du contrat. De plus, la part des gains taxables lors du rachat est limitée.
Le PEA est un compte titre qui offre des avantages fiscaux en contrepartie de votre investissement sur une catégorie de supports limitée. Le rythme des versements sur un plan d'action épargne est libre, et sans montant minimal. Pour ouvrir un PEA, vous devez être majeur et domicilié fiscalement en France. Institué par la loi Pacte, le PER a pour objectifs de remplacer progressivement les anciens produits de retraite existants. Cette enveloppe fiscale et juridique permet de se constituer une retraite par capitalisation. Ouvert à tous, sans condition d'âge, le PER permet de bénéficier de réductions fiscales particulièrement intéressantes.
Vous avez également le choix entre d'autres produits comme le plan d'épargne logement, et le plan d'épargne populaire. Le choix dépend avant tout de vos besoins, mais aussi de votre profil d'épargnant.
Comment automatiser son épargne ?
Pour rendre l'épargne systématique et moins contraignante, vous devez nécessairement passer par un processus d'automatisation. Vous pouvez aussi mettre en place une routine d'épargne pour atteindre vos objectifs avec facilité. La gestion libre constitue l'une des approches les plus efficaces pour automatiser votre épargne. C'est d'ailleurs le mode de gestion par défaut qui est privilégié lorsque vous investissez dans des produits comme les assurances-vie, le PEA, ou encore les comptes-titres. Cette approche vous permet de garder la main sur votre allocation d'actifs tout en bénéficiant de fonctionnalités et d'outils pour vous aider à rééquilibrer votre portefeuille en bourse.
L'épargne automatisée offre de nombreux bénéfices. Cette approche vous aide à mettre de côté selon vos besoins, et sans forcément y penser. Vous n'avez en effet aucune manipulation à faire pour cotiser régulièrement. Grâce aux prélèvements automatiques, votre montant s'accumule pour vous permettre de réaliser vos projets. Vous n'êtes alors pas tenté de dépenser cette somme qui est mise de côté régulièrement. De plus, vous pouvez ajuster vos prélèvements selon vos besoins et votre réalité financière. Avec l'épargne automatisée, vous devenez ainsi autonome dans la gestion de votre budget.
Ce procédé reste aussi le meilleur moyen pour faire fructifier vos économies. Avec ce système, vous ne faites pas que mettre de l'argent de côté, vous investissez également (en bourse par exemple). Selon vos besoins, vous avez la possibilité de choisir entre un compte d'épargne à intérêt élevé, ou parmi une large gamme de fonds commun de placement. L'épargne automatisée permet ainsi de bénéficier de rendements attrayants.
Comment économiser au quotidien ?
Pour mettre un peu d'argent au quotidien, vous devez adopter certains réflexes simples. Commencez par analyser vos habitudes de consommation. Ceci revient à répertorier tout ce que vous dépensez, y compris les petits achats quotidiens. Lorsqu'elles sont cumulées, ces petites dépenses peuvent représenter une somme non négligeable à la fin du mois. Identifiez ensuite les domaines clés dans lesquels vous pouvez optimiser vos dépenses sans toutefois affecter votre qualité de vie. Dès lors que vos comportements sont identifiés, vous pouvez prendre des mesures pour réduire vos dépenses inutiles.
Une autre possibilité pour faire des économies dans votre vie de tous les jours est d'acheter malin. Prenez le temps de comparer les prix pour choisir ceux qui sont les moins chers. Utilisez également les codes promo ou de réduction lors de vos acquisitions en ligne ou dans les magasins. Attendez ainsi les déstockages ou les soldes pour effectuer vos achats d'appareils ménagers, de vêtements, et autres articles coûteux. Pensez aussi aux brocantes, aux outlets, ainsi qu'aux magasins de seconde main.
N'hésitez pas à négocier les prix, même si cela ne fait pas partie de vos habitudes. Procédez ainsi pour vos investissements importants comme l'acquisition d'une voiture ou d'un bien immobilier. Optez aussi pour un moyen de paiement avantageux. Certains magasins n'hésitent pas à accorder des réductions lorsque vous payez vos articles en espèces.
Quelles sont les meilleures stratégies d'investissement ?
Crypto, actions, obligations, immobilier… Vous avez le choix entre différentes stratégies d'investissement en Bourse pour construire votre patrimoine. L'une des plus simples reste le day trading. Cette stratégie consiste à investir sur un court instant (quelques heures ou quelques minutes) sur des actifs volatils. Cette technique nécessite d'avoir un œil en permanence sur les mouvements et les prix. Un autre procédé est le « buy low, sell high ». Assez complexe à mettre en œuvre, cette stratégie consiste à acheter des titres en bourse au moment où les courts sont bas, et à les revendre lorsqu'ils sont élevés.
La stratégie du « buy low, sell high » exige quant à elle une parfaite maîtrise des marchés financiers, ainsi que du secteur des entreprises concernées. Si vous souhaitez réaliser un investissement en bourse sur le long terme, optez alors pour le « long pull ». Vous pouvez encaisser des gains importants en investissant dans des entreprises dont la croissance devrait décoller dans les prochaines années.
FAQ : Questions fréquentes sur l'épargne
Voici quelques réponses aux diverses questions que vous pouvez avoir sur l'épargne.
Meilleures méthodes pour épargner
Vous avez le choix entre la technique des enveloppes, Kakeibo, ou encore Zéro Base Budget pour économiser de l'argent. Vous pouvez aussi ajouter une stratégie complémentaire comme la règle des 24 heures pour mettre quelques pièces de côté chaque mois.
Comment épargner régulièrement ?
Vous devez définir vos besoins, puis identifier les secteurs qui constituent vos postes de dépenses les plus importants. L'épargne automatisée reste aussi une solution efficace pour economiser de l'argent régulièrement.
Astuces pour économiser davantage
Pour économiser plus, vous devez réduire vos charges inutiles, et utiliser un comparateur de prix pour tous vos achats. Attendez les moments de solde ou de déstockage pour faire des acquisitions. N'hésitez pas aussi à négocier les prix, et à vous servir des codes promo ou de réduction.
Qu'est-ce que la méthode 50/30/20 ?
Le procédé du 50/30/20 consiste à consacrer 50 % de votre revenu pour vos besoins essentiels (logement, transport, alimentation…), et 30 % pour vos envies (loisirs, sorties…). Vous utilisez ensuite 20 % de votre revenu pour l'épargne et pour rembourser vos dettes.
Synthèse des bonnes pratiques d'épargne
Zéro Base Budget, enveloppes, 50/30/20, comparaison des prix, réduction des charges inutiles… Vous avez le choix entre plusieurs méthodes et stratégies pour apprendre à épargner. Pour choisir le moyen le plus pertinent, vous devez néanmoins prendre en compte vos besoins et votre budget. Optez également pour une approche méthodique pour éviter de bouleverser significativement votre quotidien. N'hésitez pas à faire appel à un expert en finances ou en placements bancaires pour vous aider à faire des choix cohérents basés sur votre profil d'investisseur. Un professionnel saura aussi évaluer les risques et vous permettre de faire des investissements sûrs.