Comprendre la capitalisation des intérêts
La capitalisation des intérêts est le fait de placer un capital sur un compte au sein d’un établissement financier dans le but de le faire fructifier. Elle se caractérise par le fait qu’en plus de générer un intérêt qui sera considéré comme un placement et produira à leur tour un intérêt. Il s’agit d’un moyen qui permet de multiplier un patrimoine sur le long terme, sans limites et sans être assujetti à l’ISF ou l’impôt de solidarité sur la fortune, mais qui est encore peu connu par le public. C’est alors une alternative pour faciliter la transmission d’un patrimoine.
Comment se calcule la capitalisation des intérêts ?
Les intérêts obtenus lors d’un placement augmentent de manière exponentielle, il suffit de bien respecter les conditions imposées. Ne pas toucher aux gains et les faire fructifier est aussi une manière d’augmenter rapidement le rendement. Il existe différentes manières de calculer la capitalisation des intérêts.
Pour déterminer l’intérêt obtenu sur un placement, il existe sur internet plusieurs outils de simulateur permettant de faire le calcul.
Exploration de la formule de calcul des intérêts capitalisés
Il existe deux types de méthode de calcul selon les intérêts capitalisés.
Le calcul pour un placement initial uniquement
Il suffit de multiplier la somme investie par le taux d’intérêt. Ainsi, pour un placement de 200 euros avec un taux d’intérêt de 5 % sur deux années par exemple, la valeur acquise est de (200 x 5/ 100) x 2, soit 20 euros.
Ce gain sera intégré au capital les années suivantes, le capital investi est alors de 220 euros. Le même calcul est effectué.
Pour faire simple, il existe une formule pour calculer l’intérêt : Vf = Co. (1 + t)ⁿ.
Co : représente le capital investi ou la valeur initiale du placement ;
t : le taux d’intérêt et
n : la durée de l’investissement.
Le calcul pour un versement mensuel
La valeur dépend de plusieurs critères comme :
- la valeur de l’argent placé ;
- le montant des versements effectués périodiquement et leur fréquence ;
- la durée du placement ;
- le taux d’intérêt appliqué.
C'est quoi la capitalisation des intérêts ?
La capitalisation des intérêts appelée aussi anatocisme définition est le fait de réinvestir un intérêt obtenu pour un placement. Autrement dit, les bénéfices obtenus seront intégrés à l’ancienne somme investie et produiront à son tour des bénéfices. Il sera dans ce cas appelé intérêts capitalisés, car il deviendra un nouveau capital qui sera intégré avec le premier placement.
Ainsi, une personne ayant placé une somme d’argent obtiendra un bénéfice sur celui-ci, mais également un intérêt sur l’intérêt que le placement a généré.
Il s’agit d’un processus qui est réglementé et dicté par la loi qui fixe plus précisément les conditions pour capitaliser un intérêt. En droit, selon la chambre commerciale de la cour de la cassation et l'article 1343-2 du Code civil selon laquelle, pour réinvestir un intérêt, ce dernier doit être dû pour au moins pour un an si un contrat a été fixé ou si une décision de justice l’a prévue. Les bénéfices ne peuvent donc être exigés qu'une année après avoir été investis.
Pour que l’investissement soit intéressant et obtenir le plus de profit, il ne faut pas que l’intérêt soit touché. Il s’agit ainsi d’un placement sur le long terme et ne convient pas à ceux qui ont besoin d’argent ou qui souhaitent toucher régulièrement les bénéfices.
Quels pourraient être les inconvénients de la capitalisation des intérêts ?
Un contrat de capitalisation est avantageux, mais il présente aussi quelques inconvénients comme le fait de ne pas avoir le droit de désigner un successeur dans le contrat ou encore de profiter des fiscalités intéressantes en cas de décès.
Examen des aspects potentiellement moins positifs de la capitalisation des intérêts
Il est vrai que capitaliser les intérêts est une solution pour faciliter la succession de son patrimoine, sans avoir à payer des frais. Seulement, le titulaire du compte n'a pas le droit de désigner dans le contrat un bénéficiaire en cas de décès.
Elle ne permet pas non plus de profiter de la fiscalité intéressante. Elle est surtout utilisée pour compléter l’assurance-vie et non comme une alternative face à celle-ci.
Il faut par ailleurs noter que les frais liés à la gestion du contrat de capitalisation d’un intérêt est beaucoup plus élevé que ceux appliqués pour une assurance-vie.
Une société ayant contracté un prêt pour servir d’actif à capitaliser ne peut pas non plus profiter des avantages fiscaux jusqu’à ce que le prêt soit terminé. Les intérêts sont en effet reportés pour une période ultérieure. Ainsi, avant de se lancer dans cet investissement, il est nécessaire de bien s’informer sur les diverses conditions.
Existe-t-il des alternatives à la capitalisation des intérêts ?
Outre la capitalisation des intérêts, il existe différent type de placements pour générer des intérêts composés comme le compte épargne, les fonds indiciels et les ETFs, ou encore les placements immobiliers.
Présentation des différentes options de gestion des intérêts
Parmi les différents types de solutions pour générer des intérêts composés figurent :
- Les comptes épargnes : c’est une des meilleures solutions pour générer des intérêts composés. Il consiste à verser de l’argent dans un compte épargne, et de percevoir après une année l’intérêt. Ce dernier va être investi de nouveau pour augmenter le capital, et générer de l’intérêt après une année. Il existe plusieurs sortes de placement possible comme le livret A, et le livret d’épargne logement (LEP) entre autres.
- Les obligations sont aussi des moyens efficaces pour profiter des intérêts composés. Il s’agit de faire un prêt à l’État ou à une entreprise et de percevoir des bénéfices ou des coupons.
- Les actions : en achetant des actions, il est aussi possible de réinvestir une créance. Il s’agit ici d’acheter une part d’action et de réinvestir les bénéfices dans l’entreprise ou une autre. C’est un moyen d’investir sur le long terme.
Capitaliser les intérêts est une solution efficace pour faire générer un capital, mais aussi de faciliter la transmission d’un patrimoine sans avoir à payer l’impôt de solidarité sur la fortune. C’est un placement sur le long terme permettant de profiter d’une exonération fiscale intéressante. Cette solution est avantageuse, mais elle présente quelques inconvénients, d’où l’importance de bien la comprendre avant de s’y lancer. Ainsi, pour une meilleure gestion financière et s’assurer d’obtenir des bénéfices, il est recommandé de s’informer et d’explorer davantage le sujet.